銀行からの電話やSMSが本物か確認する方法

「銀行のセキュリティ担当です。不審な請求を検知しましたので、ご本人様確認をお願いします。」あるいはSMSで「お客様の口座が凍結されます。こちらからご確認ください。」銀行のなりすましは国内の電話詐欺の代表格ですが、それは詐欺師の技術がすごいからではなく、台本が洗練されているからです。緊急性、権威、そして「今すぐ動けば解決する」という筋書きで、考える暇を与えません。

朗報があります。本物の電話と偽物を見分ける能力は必要ありません。誰にもできません。画面に表示される番号は偽装できますし、台本は本物のオペレーターそっくりだからです。必要なのは、判断せずに済む手順です。ここにあります。

手順:自分で切り、自分でかける

電話にもSMSにも使えて、3ステップです。

1. かかってきた連絡の中では何もしない。 情報を伝えない、リンクを開かない、ボタンを押さない、アプリを入れない、届いたコードを読み上げない。電話なら丁寧に挨拶して切ります。本物の銀行に切っても問題ありません。またかかってくるか、別の経路で解決できます。
2. 自分で公式チャネルを開く。 キャッシュカード裏面や公式サイトの番号(自分で入力したもの)に電話するか、アプリストアから入れた銀行の公式アプリを開きます。かかってきた番号も、送られてきたリンクも使いません。
3. そこで確認する。 不審な請求も、口座凍結も、未処理の手続きも、明細か本物のオペレーターが教えてくれます。何も出なければ、その連絡は偽物です。

これだけです。なぜ有効か理解するのがコツです。経路を自分で選ぶので、番号を偽装されても、銀行サイトを複製されても意味がありません。騙しは電話やSMSの中にしか存在しません。そこを出れば、相手は何も持っていません。

この手順は税務署・年金機構の通知の確認、偽の罰金SMS、偽の宅配SMSにもそのまま使えます。一度覚えれば何にでも通用します。

本物の銀行が絶対に求めないもの

迷ったときの早見表として、このリストを覚えてください。

• 暗証番号、ログインパスワード、取引パスワードの全部。 本物の銀行が本人確認を求めるのは自社のアプリやサイトの中だけです。電話やSMSで暗証番号を口頭で求めることは決してありません。
• SMSで届く確認コード。 そのコードは取引を承認します。電話でコードを求める相手は、自分が始めた取引をあなたに承認させようとしています。銀行系ボイスフィッシングのほぼすべての中心にある罠です。
• リモート操作アプリの導入(AnyDesk、TeamViewerなど)による「サポート」。そんなことをする銀行はありません。目の前で口座を空にする前段階です。
• 「不正を止めるため」の送金や「テスト送金」。 自分でした送金は取り消せません。銀行が電話で送金を求めて守ってくれることはありません。
• 切らせないこと。 「切らないでください。切ったら請求が確定します。」急がせるのは詐欺師の道具です。本物の銀行は、急いで従うより確認してほしいと思っています。

よくあるバリエーションと台本

• 身に覚えのない請求。 「家電量販店で80,000円の請求がありますが、お心当たりは?」身に覚えがないと答えると、「取り消し」の案内に進みます。物を入れさせる、コードを聞く、送金させる。その後の展開は全部が詐欺です。
• SMSでの口座凍結。 銀行そっくりのサイトへのリンクで、IDとパスワードを入力させます。そこから先は相手が操作します。
• 「守ってくれる」親切な行員。 丁寧で、あなたの基本情報も知っています(氏名、生年月日、カードの下4桁。漏えい情報で出回っています)。丁寧さは何の証明にもなりません。証明になるのは経路だけです。
• 決済アプリの請求の偽装。 本人確認のためと称してスマホでの承認を求めますが、実は送金リクエストです。アプリで承認する内容は必ず確認してください。

情報やコードを渡してしまったら

1. すぐに銀行に電話(カード裏面の番号)して事情を説明します。カードの停止、保留中の取引の取り消し、ログインパスワードの変更を依頼します。
2. アプリの通知をオンにして、数日間の明細を確認します。
3. 画面の記録と発信番号を添えて警察に相談します(#9110や最寄りの警察署)。
4. 発信番号を迷惑番号ディレクトリに報告して記録を残します。
5. 支払い方法ごとの現実的な見通しを含めた完全な手順は電話詐欺の被害金を取り戻す方法にあります。

よくある質問

画面の番号は銀行のものなのに、証明にならないの? なりません。発信番号は偽装でき(スプーフィングと呼びます)、詐欺師はわざと本物の銀行の番号を表示させて、調べても正規に見えるようにします。だから通話の中で判断しないのが鉄則です。

名前も住所も残高も知っていたら? 個人情報は漏えいで出回り、残高は曖昧にごまかせます(「高額の請求」など)。あなたのことを知っているから銀行なのではありません。手順は同じです。

相手を確かめる質問はできる? 担当者名と受付番号を聞くことはできます。その後で切って、自分で銀行に電話して確認します。切らずに行う「確認」は何も確認しません。

銀行に切ったら怒られる? 怒りません。罪悪感なく切って、公式番号にかけ直してください。銀行のセキュリティ部門が望むのはまさにその行動です。

一文で覚えましょう。銀行から連絡が来たら、その場では何もしない。切って、自分で公式チャネルを開いて確認する。 身近な人にも共有してください。国内で最もお金を守る一文です。