« Je vous ai envoyé de l'argent par erreur, rendez-le-moi » : l'arnaque au paiement inversé

Vous recevez un WhatsApp, un SMS ou un appel d'un numéro inconnu : « Désolé, je vous ai envoyé 150 € par erreur, je me suis trompé de numéro, vous pouvez me les rendre ? ». C'est poli, c'est crédible, et cela fait appel à un réflexe très humain : vous ne voulez pas garder de l'argent qui n'est pas à vous. C'est l'hameçon. Cette arnaque, appelée en Espagne le « Bizum inversé » (Bizum est le service espagnol de paiement mobile instantané, comparable à Wero, Lydia ou au virement instantané ailleurs), existe en plusieurs versions, et dans toutes, c'est vous qui finissez par perdre de l'argent. La règle d'or est simple : ne remboursez jamais vous-même un argent « envoyé par erreur » ; vérifiez dans l'application de votre banque et laissez la banque s'en occuper.

Comment fonctionne l'arnaque au paiement inversé ?

Il existe trois variantes, et il vaut mieux les connaître toutes, car la conversation de départ est presque identique :

• L'argent n'existe pas : c'est une demande déguisée. L'escroc ne vous a rien envoyé. Ce que vous recevez, c'est une demande de paiement, et dans la conversation il vous pousse à « accepter le remboursement » ou à « confirmer la réception ». Si vous acceptez cette demande, l'argent part de votre compte vers le sien. C'est la variante la plus courante, et elle repose sur le fait que beaucoup de gens ne distinguent pas au premier coup d'œil un encaissement d'un paiement.
• L'argent n'existe pas : c'est une fausse capture. On vous envoie une capture d'écran d'un prétendu justificatif ou un SMS qui imite votre banque (« Vous avez reçu 150,00 € »). Rien de tout cela n'apparaît sur votre compte, mais le message est assez convaincant pour que vous fassiez vous-même le virement « de retour ».
• L'argent existe bel et bien, et c'est justement le problème. Dans la version la plus élaborée, le versement est réel : il provient d'un compte piraté ou d'une carte dont le paiement sera ensuite contesté. On vous demande de le rendre, mais à un autre numéro ou sur un autre compte (« c'est celui de ma mère », « le mien est bloqué »). Si vous le faites, deux choses se produisent : quand le titulaire légitime contestera l'opération, l'argent sera repris sur votre compte et vous aurez perdu ce que vous avez envoyé ; et vous aurez en plus déplacé de l'argent d'origine frauduleuse, ce qui peut faire de vous, sans le savoir, une mule financière qui blanchit des fonds pour un réseau.

Dans tous les cas, le scénario se répète : amabilité, une petite dose d'urgence (« j'en ai besoin pour payer mon loyer aujourd'hui ») et une demande d'agir vous-même, vite, en dehors des canaux de la banque.

Comment savoir s'il s'agit d'un paiement inversé ?

Voici les signaux qui doivent vous arrêter :

1. Un inconnu vous signale une erreur que vous seul pouvez « réparer ». Quelqu'un qui se trompe vraiment s'adresse d'ordinaire à sa propre banque, pas à un inconnu.
2. Vous recevez une demande de paiement, pas un versement. Dans l'application de paiement ou de votre banque, une demande apparaît comme quelque chose que vous devez accepter ou refuser. Recevoir de l'argent n'exige jamais d'accepter quoi que ce soit ni de saisir votre code.
3. La « preuve » est une capture ou un SMS, pas une opération visible sur votre compte.
4. On vous demande de rembourser sur un autre numéro ou un autre compte que celui qui vous aurait payé.
5. Il y a de la précipitation ou de l'insistance si vous hésitez, ou des messages vocaux de plus en plus angoissés.
6. Le montant ne colle pas : « je voulais vous envoyer 15 € mais j'ai tapé 150 €, rendez-moi la différence ».

Si un seul de ces signaux correspond, arrêtez-vous et vérifiez avant de bouger le moindre euro.

Que faire tout de suite ?

1. Ne répondez pas dans la précipitation et n'acceptez rien. Si vous avez une demande de paiement en attente, refusez-la. Il ne se passe rien si vous ne répondez pas à la conversation.
2. Ouvrez vous-même l'application de votre banque, sans toucher aux liens du message, et regardez vos opérations. Y a-t-il un versement réel ou non ? Fiez-vous uniquement à ce que vous voyez sur votre compte, jamais à des captures ou à des SMS.
3. S'il n'y a aucun versement, vous savez que c'est une arnaque : bloquez le numéro et signalez-le.
4. Si le versement est réel, ne le remboursez pas vous-même. Ni au numéro qui vous écrit, ni sur un autre compte. Ne le gardez pas non plus : cet argent n'est pas à vous. Appelez votre banque à son numéro officiel (celui de l'application, de votre carte ou de son site) ou utilisez la messagerie de l'application, et expliquez que vous avez reçu une somme inattendue et qu'un inconnu vous en réclame le remboursement. C'est la banque qui peut la renvoyer à l'émetteur par le bon canal, en en gardant la trace.
5. Conservez les preuves : captures de la conversation, le numéro, les messages vocaux et la demande reçue. En cas de versement réel, notez la date, l'heure et le montant.
6. Bloquez et signalez le numéro dans l'annuaire des numéros spam pour que d'autres le reconnaissent.

Une précision importante : si quelqu'un que vous connaissez vraiment vous dit s'être trompé, la solution est la même, sans la méfiance : vérifiez l'opération dans votre application et, si elle est réelle, renvoyez l'argent au même contact qui vous l'a envoyé, jamais sur un nouveau compte.

Et si j'ai déjà renvoyé l'argent ou accepté la demande ?

Ne vous en voulez pas : cette ruse est conçue précisément pour exploiter la bonne foi. Agissez vite :

• Appelez votre banque au plus vite à son numéro officiel, expliquez que vous êtes victime d'une fraude et demandez-lui de tenter de bloquer ou d'annuler l'opération. Les paiements instantanés sont immédiats et ne se récupèrent pas toujours, mais plus vous prévenez tôt, plus il y a de chances.
• Si on vous a demandé des mots de passe ou des codes pendant la conversation (par exemple un code reçu par SMS), changez vos mots de passe de banque en ligne et prévenez aussi la banque : d'autres tentatives peuvent suivre.
• Portez plainte. En Espagne, auprès de la Policía Nacional ou de la Guardia Civil ; ailleurs, auprès de la police ou de la gendarmerie de votre pays. Apportez les captures, le numéro et le justificatif de l'opération. La plainte est nécessaire pour toute réclamation ultérieure.
• Si vous avez reçu un versement réel et l'avez transféré sur un autre compte, dites-le dans votre plainte et à votre banque. Avoir participé sans le savoir ne fait pas de vous un coupable, mais l'expliquer tôt vous protège.

Pour en savoir plus sur les voies de récupération, consultez comment récupérer l'argent d'une arnaque téléphonique.

Où signaler et à qui demander de l'aide ?

• En Espagne, la Policía Nacional (091) ou la Guardia Civil (062) pour porter plainte ; en cas de menace ou de danger immédiat, appelez le 112, numéro d'urgence valable dans toute l'UE. Ailleurs, la police de votre pays.
• En Espagne, la ligne 017 de l'INCIBE, gratuite et confidentielle, pour savoir quoi faire et comment protéger vos comptes ; l'Oficina de Seguridad del Internauta (OSI) de l'INCIBE publie des alertes sur les campagnes de fraude en cours. Ailleurs, l'agence nationale de cybersécurité ou le service d'aide aux victimes de fraude de votre pays.
• Votre banque, toujours à son numéro officiel, jamais celui que vous donne l'escroc.

Questions fréquentes

Quelqu'un peut-il me prendre de l'argent simplement parce qu'il a mon numéro de paiement mobile ? Non. Avec des services comme Bizum, l'argent ne sort de votre compte que si vous l'envoyez ou si vous acceptez une demande. C'est pour cela que l'arnaque a besoin que vous fassiez quelque chose : refuser les demandes inattendues est la meilleure défense. Nous expliquons ici les arnaques les plus courantes aux applications de paiement.

On m'a vraiment versé de l'argent : n'est-il pas plus honnête de le rendre moi-même directement ? L'honnête, c'est de ne pas le garder, et la façon sûre de ne pas le garder, c'est de passer par votre banque. Le rendre vous-même, surtout sur un autre compte, peut vous faire perdre votre propre argent lorsque le versement initial sera annulé, et vous faire participer sans le vouloir à un transfert frauduleux.

Quelqu'un qui se dit de ma banque m'appelle pour « m'aider à rembourser » le paiement : est-ce fiable ? Méfiez-vous. C'est une combinaison fréquente : après le message de « l'erreur » arrive l'appel du faux conseiller bancaire. Raccrochez et appelez vous-même le numéro officiel. Nous expliquons comment vérifier si un appel de votre banque est authentique.

Et si le message vient du numéro d'un ami ? Appelez-le avant de faire quoi que ce soit. Si son compte WhatsApp a été piraté, l'escroc écrira en son nom.

En résumé

Face à un « je vous ai envoyé de l'argent par erreur », l'ordre est : ne rien accepter, vérifier dans votre application si le versement existe, refuser toute demande, ne jamais renvoyer vous-même l'argent sur un autre compte et laisser votre banque s'en charger. Si vous êtes déjà tombé dans le piège : la banque d'abord, la plainte ensuite. NoCall vous aide à repérer les numéros suspects avant de répondre, et si vous avez reçu l'un de ces messages, signalez-le dans l'annuaire des numéros spam de NoCall : votre alerte peut empêcher la prochaine personne de se faire piéger.